眾所周知，建設(shè)工程項(xiàng)目大多具有建設(shè)周期長(zhǎng)、投資大、技術(shù)要求高、參建單位多等特點(diǎn)，而且建設(shè)施工中不可預(yù)見(jiàn)因素較多，這使得建筑行業(yè)成為了受財(cái)產(chǎn)、人身和責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)影響的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)也決定了風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性、重要性以及進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括控制性和財(cái)務(wù)性兩種，而財(cái)務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)則又包括風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種。工程保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)向有專門管理技術(shù)和人才的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移。作為一項(xiàng)非常有效并且容易操作的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，工程保險(xiǎn)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家得以廣泛應(yīng)用，并已被寫入FIDIC（國(guó)際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)）、AIA（美國(guó)建筑師協(xié)會(huì)）、ICE（英國(guó)土木工程師協(xié)會(huì)）等制訂的標(biāo)準(zhǔn)合同文件中，成為西方國(guó)家工程承包合同的必備條款之一。

　　一、我國(guó)工程保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問(wèn)題

　　改革開(kāi)放以后，工程保險(xiǎn)制度被引入我國(guó)并逐步得以推廣和落實(shí)。隨著我國(guó)建筑業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，工程保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)得到了一定的發(fā)展，為我國(guó)建筑市場(chǎng)的繁榮和健康發(fā)展起到了一定的作用。但是，與蒸蒸日上、快速發(fā)展的建筑業(yè)相比，我國(guó)工程保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展卻不盡人意，亟需大力拓展。

　　目前，我國(guó)工程保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題主要有：工程風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱；缺乏系統(tǒng)的相關(guān)法規(guī)制度；工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)主體能力弱；競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范；缺乏工程風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)費(fèi)用的來(lái)源不明；建設(shè)工程施工茍同（示范文本）不完善等。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，國(guó)內(nèi)許多學(xué)者都撰文提出了相應(yīng)的改進(jìn)措施。但是，針對(duì)合同示范文本的修訂的討論卻比較少。而施工合同作為工程項(xiàng)目任務(wù)委托和承接的法律依據(jù)，是工程實(shí)施過(guò)程中雙方的最高行為準(zhǔn)則。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，工程建設(shè)的管理應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照法律和合同進(jìn)行，建筑市場(chǎng)中的主體各方，包括建設(shè)單位、勘察設(shè)計(jì)單位、施工單位、監(jiān)理單位、咨詢單位、材料供應(yīng)單位等都要依靠合同確立相互之間的關(guān)系。因此，完善的工程合同文本不僅可以規(guī)范合同雙方的行為，而且也有利于工程保險(xiǎn)的推廣和實(shí)施。如在施工合同中，可以明確建設(shè)工程承發(fā)包雙方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、需要承包商投保的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及保費(fèi)的來(lái)源等。但是，在現(xiàn)行的建設(shè)部與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)合頒布的《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》中并未對(duì)工程保險(xiǎn)做出詳盡而完善的規(guī)定。

　　二、現(xiàn)行《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》中存在的問(wèn)題

　　現(xiàn)行的《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》是建設(shè)部與國(guó)家工商行政管理局在1999年聯(lián)合頒布實(shí)施的。相對(duì)于舊版施工合同示范文本（1991年版）而言，它更加突出了國(guó)際性、系統(tǒng)性、科學(xué)性等特點(diǎn)，更好地體現(xiàn)了示范文本應(yīng)有的完備性、平等性、合法性、協(xié)商性等原則。在工程保險(xiǎn)方面，新版施工合同示范文本新增加的條款包括：

　　——運(yùn)至施工場(chǎng)地內(nèi)用于工程的材料和待安裝設(shè)備由發(fā)包人辦理保險(xiǎn)，并支付保險(xiǎn)費(fèi)用（40.2）。

　　——發(fā)包人可以將有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)委托承包人辦理，費(fèi)用由發(fā)包人承擔(dān)（40.3）。

　　——承包人必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，并為施工場(chǎng)地內(nèi)自有人員生命財(cái)產(chǎn)和施工機(jī)械設(shè)備辦理保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)用（40.4）。

　　修改的條款是將舊版的 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，乙方向甲方報(bào)告 修改為 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，發(fā)包人/承包人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

　　雖然現(xiàn)行《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》較舊版本有了較大的改進(jìn)，但隨著我國(guó)建筑業(yè)的蓬勃發(fā)展，其在實(shí)際工程的應(yīng)用中仍暴露出一定的問(wèn)題：

　　1、保費(fèi)來(lái)源不明

　　在目前的建設(shè)管理體制下，規(guī)定了大中型建設(shè)項(xiàng)目的不可預(yù)見(jiàn)費(fèi)，而沒(méi)有具體的保險(xiǎn)費(fèi)用交納辦法。在建設(shè)部、財(cái)政部共同印發(fā)的建標(biāo)[2003]206號(hào)文件中規(guī)定， 建筑安裝工程費(fèi)由直接費(fèi)、間接費(fèi)、利潤(rùn)和稅金組成 ，在其 間接費(fèi) 的 規(guī)費(fèi) 項(xiàng)中包含了 危險(xiǎn)作業(yè)意外傷害保險(xiǎn) ，它是按照建筑法規(guī)定由企業(yè)為從事危險(xiǎn)行業(yè)的建筑安裝施工人員支付的意外傷害保險(xiǎn)。在 間接費(fèi) 的 企業(yè)管理費(fèi) 項(xiàng)中有 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi) ，其支出僅限于施工管理用財(cái)產(chǎn)、車輛保險(xiǎn)等費(fèi)用。對(duì)于建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)，以及機(jī)器損壞保險(xiǎn)等，則被列入建設(shè)投資中的工程建設(shè)其他費(fèi)用，并且是非強(qiáng)制性的，而在國(guó)際工程中，這些保險(xiǎn)被列入建安工程費(fèi)用的間接費(fèi)。

　　2.保險(xiǎn)項(xiàng)目太少

　　現(xiàn)行文本只明確了對(duì)建設(shè)工程、施工場(chǎng)內(nèi)的甲方人員、第三方生命財(cái)產(chǎn)、運(yùn)至施工場(chǎng)地內(nèi)用于工程的材料和待安裝設(shè)備、從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工等辦理保險(xiǎn)，但對(duì)于雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等險(xiǎn)種則只字不提。

　　3.險(xiǎn)種設(shè)置不合理

　　如可將建設(shè)工程本身、第三方生命財(cái)產(chǎn)、運(yùn)至施工場(chǎng)地內(nèi)用于工程的材料和待安裝設(shè)備等的保險(xiǎn)都納入附加第三者責(zé)任險(xiǎn)的 建筑工程一切險(xiǎn) 承保范圍內(nèi)。

　　4.條款制訂不完善

　　只明確了某些險(xiǎn)種的投保方法，并未說(shuō)明相應(yīng)的檢查、補(bǔ)救措施等。另外，并未明確風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)、可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍等。

　　三、施工合同保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)

　　基于合同的重要性和現(xiàn)行《建筑工程施工合同（示范文本）》中暴露出來(lái)的問(wèn)題，本文在認(rèn)真分析現(xiàn)行《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》的基礎(chǔ)上，借鑒了FIDIC合同文本和我國(guó)的《水利水電土建工程施工合同》等成熟合同文本，擬修訂了施工合同示范文本的 保險(xiǎn) 相關(guān)條款，以期對(duì)我國(guó)工程保險(xiǎn)的研究和發(fā)展起到一定借鑒作用。

　　（一）第40.1款：風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

　　（1） 發(fā)包方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

　　非承包方負(fù)責(zé)提供的因工程設(shè)計(jì)不當(dāng)造成的損失或損壞；

　　由發(fā)包方責(zé)任造成的設(shè)備的損失或損壞；

　　發(fā)包方提供并列入合同文件的水文地質(zhì)資料未能預(yù)計(jì)到的自然因素，以及一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的承包方通常無(wú)法預(yù)測(cè)和防范的其他自然災(zāi)害造成的損失或損失；戰(zhàn)爭(zhēng)、動(dòng)亂、政變等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)；列入合同文件的水文地質(zhì)資料未能預(yù)計(jì)到的自然因素，以及一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的承包方通常無(wú)法預(yù)測(cè)和防范的其他自然災(zāi)害造成的損失或損失；戰(zhàn)爭(zhēng)、動(dòng)亂、政變等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)；

　　其他發(fā)包方原因造成的損失或損壞。

　　（2）承包方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

　　除發(fā)包方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)外的其他風(fēng)險(xiǎn)，都由承包方來(lái)承擔(dān)。

　　（二）第40.2款：保險(xiǎn)種類

　�。�1）建筑工程一切險(xiǎn)（附第三者責(zé)任險(xiǎn)）/安裝工程一切險(xiǎn)（附第三者責(zé)任險(xiǎn)）

　　承包方應(yīng)以承包方和發(fā)包方的共同名義投保建筑工程一切險(xiǎn)（附第三者責(zé)任險(xiǎn)）/安裝工程一切險(xiǎn)（附第三者責(zé)任險(xiǎn)），并以承包方的名義投保施工設(shè)備險(xiǎn)，并使之持續(xù)有效。保險(xiǎn)金額的最低限額應(yīng)不少于全部重置成本，包括補(bǔ)償拆除和移走廢棄物以及專業(yè)服務(wù)費(fèi)和利潤(rùn)（一般為15%，也可由雙方在專用條款中約定）。保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在工程量清單中單獨(dú)列出，但在投保時(shí)需由承包方和發(fā)包方共同協(xié)商。保險(xiǎn)范圍是在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生雙方規(guī)定的除外責(zé)任以外的工程（包括材料和設(shè)備）、施工設(shè)備等的損失及因施工造成的第三者人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失。

　　（2）人員的事故保險(xiǎn)

　　承包方應(yīng)以發(fā)包方和承包方的聯(lián)合名義辦理人身意外保險(xiǎn)，并使之保持有效。該保險(xiǎn)每次事故的最低限額應(yīng)不少于投標(biāo)函附錄中規(guī)定的限額，對(duì)于事故的次數(shù)不應(yīng)設(shè)限制。承保范圍是由于執(zhí)行本合同引起的任何人員（建筑工程一切險(xiǎn)/安裝工程一切險(xiǎn)中的 第三者 及下款 承包方人員的保險(xiǎn) 中規(guī)定的被投保人員除外）的傷亡，或與之有關(guān)的任何賠償費(fèi)、訴訟費(fèi)和其他相關(guān)費(fèi)用，但需在保險(xiǎn)合同雙方約定的風(fēng)險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)。保險(xiǎn)費(fèi)用在工程量清單中單獨(dú)列出，但在投保時(shí)需由承包方和發(fā)包方雙方協(xié)商決定。

　　（3）承包方人員的保險(xiǎn)

　　承包方應(yīng)辦理雇主責(zé)任險(xiǎn)，并使之保持有效。承保范圍是承包方為執(zhí)行本合同所雇用的所有人員（包括分包人員）的傷害、疾病、病疫或死亡所導(dǎo)致的一切訴訟費(fèi)用、賠償費(fèi)用或其他費(fèi)用。承包方可要求其分包商為其雇用人員辦理雇主責(zé)任險(xiǎn)，但發(fā)包方只追究總承包方的責(zé)任，同時(shí)這也無(wú)法免除由于承包方原因造成分包商損失所應(yīng)該擔(dān)負(fù)的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)用由承包方自己承擔(dān)。

　　（4）十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)

　　承包方應(yīng)投保十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)，并使之保持有效。承保范圍是在工程竣工后的十年內(nèi)主體部分、兩年內(nèi)建筑設(shè)備是由于發(fā)生于竣工之前的原因所造成的損失，但由于承包方、其雇員或其代理人造成的損失除外。保險(xiǎn)費(fèi)用由承包方自己承擔(dān)。

　　（三）第40.3款對(duì)保險(xiǎn)的總體要求

　　（1）未收回款項(xiàng)處理

　　任何未保險(xiǎn)或未能從保險(xiǎn)公司收回的金額，應(yīng)由承包方和（或）發(fā)包方按責(zé)任、義務(wù)分別承擔(dān)。但是，如果承包方未能按照合同要求辦理保險(xiǎn)并使之有效，并且發(fā)包方并未批準(zhǔn)將其作為一項(xiàng)工作的刪減，也沒(méi)有為與此類違約相關(guān)的險(xiǎn)別辦理保險(xiǎn)，則任何未通過(guò)此類保險(xiǎn)本可收回的款項(xiàng)應(yīng)由承包方支付給發(fā)包方。

　　（2）保險(xiǎn)憑證要求

　　在投標(biāo)函附錄中規(guī)定的期限（從開(kāi)工日期算起）內(nèi)，承包方應(yīng)向發(fā)包方提供按合同要求投保的各種保險(xiǎn)生效的證明，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提供保險(xiǎn)單副本給發(fā)包方。向發(fā)包方提供證明和副本的同時(shí)，需通知工程師。

　　（3）保險(xiǎn)條款要求

　　保險(xiǎn)條款應(yīng)與中標(biāo)函簽發(fā)前雙方約定的總條款一致。未經(jīng)一方事先批準(zhǔn)，另一方不得擅自對(duì)保險(xiǎn)條款做出實(shí)質(zhì)性變動(dòng)。如果保險(xiǎn)公司做出（或預(yù)做出）任何實(shí)質(zhì)性變動(dòng)，保險(xiǎn)公司先行通知的一方有義務(wù)通知另一方。承包方應(yīng)將工程施工性質(zhì)、范圍或進(jìn)度計(jì)劃等方面的變化情況及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

　　（4）補(bǔ)救措施

　　若承包方并未按合同的要求投保所有保險(xiǎn)，或沒(méi)有在規(guī)定的期限內(nèi)向發(fā)包方提交證明或保險(xiǎn)單副本，則在任何此種情況下，發(fā)包方均可以投保任何此種保險(xiǎn)，且使其保持有效，并支付所有支出金額，同時(shí)發(fā)包方隨時(shí)可從任何應(yīng)付或?qū)⒏督o承包方的款項(xiàng)中扣除己支付的該項(xiàng)費(fèi)用，或視為到期債務(wù)向承包方收回上述費(fèi)用。