摘要：根據(jù)FIDIC合同條款中對建筑工程中保險的要求，結(jié)合在建筑工程保險理賠工作中所遇到的一些情況，闡述了建筑工程保險與理賠的基本方法和一些注意事項。

　　關(guān)鍵詞：建筑工程；保險；理賠

　　隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，建筑市場規(guī)范不斷的完善，保險工作已成為工程招、投標、建設(shè)和管理中不可缺少的一部分。因為在承包商對合同履行過程中，由于施工周期長，所遇到各種情況復雜，為了保障承包商的利益不受到意外損失，所有的國際工程承包合同都強制的要求承包商進行各種保險，主要投保工程一切險。這樣當發(fā)生意外時可將部分風險損失轉(zhuǎn)移給保險公司承擔，本文就向保險公司投保，簽訂保險合同以及出險后理賠過程談一談體會。

　　1、保險合同簽訂

　　在FIDIC合同條款中，對工程保險有明確和嚴格的的要求。承包商在簽訂工程合同后，自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責任，直至業(yè)主發(fā)出最終驗收證書為止。因建筑工程工期較長，受外界各種情況影響較大，為此承擔的風險也高。比如當雨季到來時，暴雨和洪水會導致山體滑坡、泥石流等災害，對路基產(chǎn)生較嚴重的損害。

　　業(yè)主為了保護工程項目的利益，往往在合同條款中要求承包商對所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保，同時也要求承包商對人身或財產(chǎn)損害和第三者責任險投保。對保險公司的選擇可能是業(yè)主指定，也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險公司時，應(yīng)特別注意其賠償能力和資信，并認真閱讀理解保險條款及有關(guān)細節(jié)，為更準確掌握理解保險條款，承包商可參加保險專家的講座。在對投保的險種選擇時，要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性，準確的選擇合格的保險險種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險種，如建筑工程一切險、第三者責任險等，在投保時就必須按合同條款指定險種進行投保。簽訂保險合同前，須與保險公司磋商的主要保險條款和應(yīng)注意仔細閱讀理解的保險條款有以下幾點：

　　1.1 保險合同的保險范圍

　　保險合同中規(guī)定那些責任和事故是在保險公司保險范圍內(nèi)的，那些責任和事故不是在保險公司保險范圍內(nèi)的。保險范圍將直接影響出現(xiàn)風險事故后保險公司是否受理索賠，所以要注意明確保險范圍。

　　1.2 保險合同的免賠金額

　　在保險合同中規(guī)定的絕對免賠額和絕對免賠率，保險合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定，出現(xiàn)風險事故后計算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的，保險公司將不予賠償。

　　1.3 合同規(guī)定的保險理賠程序和要求

　　出現(xiàn)風險事故后將按合同規(guī)定的保險理賠程序進行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如：合同中規(guī)定出險后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報案，超出期限需經(jīng)保險公司書面同意等。在與保險公司簽訂了保險合同后，承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險已生效的證明，并向業(yè)主提供保險合同副本。所簽訂的保險單應(yīng)與發(fā)出中標通知書前達成的合同總條款一致。

　　2、出險后的工作

　　在承包商履行合同的過程中，發(fā)生了風險事故后，承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場，了解事故發(fā)生原因，勘查事故現(xiàn)場，同時組織人力，機械對事故現(xiàn)場采取一切必要措施防止損失的進一步擴大，并努力將損失減少到最低限度。在保險公司代表或檢驗人員到達事故現(xiàn)場進行勘查之前，承包商還應(yīng)組織人員保護好事故發(fā)生現(xiàn)場及有關(guān)實物證據(jù)。

　　承包商在對事故現(xiàn)場詳細勘查完后，應(yīng)該在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險公司報案。一般保險公司與承包商工地現(xiàn)場相距很遠，承包商在以書面形式通知保險公司出險情況時可以先進行電話報案，以最快速度通知保險公司。接著向保險公司報送書面形式的出險通知單。出險通知單的報送可用多種方式，如郵寄、電傳等，但要注意報送出險通知單要留有底稿，并具有法律效力的證明，以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報案的。出險通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時間、地點、原因以及承包人為減少損失采取的措施，所組織人員、機械數(shù)量，因災害損失的金額等內(nèi)容。同時在出險通知單的附件中要有全面、準確反映受災損失情況的證明資料，這些資料主要由以下幾方面組成：

　�。�1）一份詳細描述事故發(fā)生過程，原因及時間、里程樁號和損失金額，并要求保險公司賠償?shù)膱蟾妗?/p>

　�。�2）由承包人繪制的事故現(xiàn)場平、斷面圖，在圖中應(yīng)標明里程樁號，原設(shè)計標高，原地面線標高，事故發(fā)生后測量的地面線標高，及大概的地形地貌變化等內(nèi)容，以便于對比分析事故發(fā)生的范圍，并計算受災損失工程量。

　�。�3）依據(jù)所繪制圖紙計算直接受災損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如，雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道，施工車輛無法通行，導致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災損失，防止受災損失進一步擴大而組織人力、機械進行搶險的工作量也計算在內(nèi)。統(tǒng)計計算完成后，匯總為受災損失計算書，計算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費用，用以確定索賠金額。

　�。�4）承包商對事故現(xiàn)場所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場的情況，要全面、詳細的反映受災后的地形地貌，及有關(guān)細節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場的里程樁號和時間，可在一張標示牌上寫明里程和時間，放置在現(xiàn)場顯眼處一同拍攝入照片。

　�。�5）當?shù)厮�文、地質(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險時間當?shù)厮�文資料或日時降雨量分布圖等。

　　（6）根據(jù)保險公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。

　　3、理賠工作

　　保險公司代表一般在收到出險通知后12h以內(nèi)到達事故現(xiàn)場，協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險合同規(guī)定有如果保險公司代表在48h內(nèi)未到達事故現(xiàn)場，將被認為保險人已認可被保險人所申報的事故發(fā)生屬實。在保險公司代表或檢驗師勘查現(xiàn)場并計算受災損失后，承包人應(yīng)對保險公司代表認可的受損失范圍和理賠金額等進行研究，在依據(jù)保險合同的基礎(chǔ)上，雙方對有關(guān)賠款的一切爭議，都可以協(xié)商解決，直至達到一致意見。承包人在對保險公司提出理賠要求時要做到有理、有據(jù)、實事求是。證明資料要齊全，理賠款計算要合理，并根據(jù)保險合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。

　　雙方明確受災損失工作量和賠償金額后，須簽訂一份賠款確認書，說明出險原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進行中，承包商要注意整理、收集與保險公司的來往文件、通知書，出險的各類證明資料，并及時歸檔保存好。承包商對理賠工作要指定專人負責，負責人要有較強的責任心，業(yè)務(wù)精通，熟悉保險合同，并且能夠熟練處理好對外業(yè)務(wù)往來。

　　4、結(jié)束語

　　工程保險已逐漸成了建筑工程項目經(jīng)營中不可缺少的一部分。熟悉和運用保險合同條款、風險索賠的程序，可以減輕承包商的風險壓力，并降低風險事故發(fā)生后承包商的損失。值得注意的是盡管承包商對工程進行了工程保險，但有時保險公司不可能賠償其全部經(jīng)濟損失。由于建筑工程施工中容易受到各種自然災害和其它災害的影響，所承擔的各種風險比較大，因此承包商仍要經(jīng)常注意各種潛在的風險征兆，采取各種有力措施，防止事故和災害的發(fā)生，并阻止受災后損失的繼續(xù)擴大。